[编者按] 人口学家预测，2010年我国人口总数将为13.39亿，2040年达到顶峰14.91亿后开始下降。与此同时，65岁以上老年人口2010年为1.12亿、2040年达到3.12亿、2050年将达到4.2亿，占总人口近25％，即意味着每4个人中就有1位老年人。这一升一降将使中国面临人口老龄化的严峻挑战。到那时，中国的老龄人口数量，将比英国、法国、德国、意大利、日本这5个发达国家的总人口加起来还要多。

　　而我国养老保险金的缺口越来越大，中央财政用于养老保险的拨款与5年前相比整整翻了10倍多。在“未富先老”的国情下，如何切实解决好老龄人老有所养、确保他们的生活质量是摆在我国政府面前的大课题。 如今，北京首家“养老房屋银行”亮相，它将是探索专业化、市场化养老的一个新尝试。 >>>进入专题

 ☆ 以房养老 你准备好了吗？

　　委员提案：推行“以房养老”应对老龄社会

　　“住房不仅仅有商品属性，还有社会保障的属性，对后者我们的研究还不够。”被选为全国政协委员和九三学社中央委员的赖明觉得，中国正步入老龄化社会，而且这个趋势在加快，探索“以房养老”正是对现有养老模式的补充。

　　通过“以房养老”，一方面有效解决养老资金来源，减轻家庭养老负担，有利于调节家庭经济生活，为家庭拥有资源的优化配置、效用提升提供一种新的思路；同时可以将养老保险、社会保障与购房养老相结合，为巨额保险资金寻找到安全、收益稳定可靠的投资出路，实现保险金“从养老中来，到养老中去”的新型循环机制。

　　提案指出，“反向抵押贷款”不仅在发达国家被证明是一种成熟的融资方式，也是国际上解决老年人养老问题的一种方法，已经在多个国家运行10多年。提案建议，目前，在中国可以先选择几个经济发达、有活力、居民收入水平高、观念创新的沿海大城市，如京、沪、杭、穗、深等作为试点城市，以推行“以房养老”，积累经验，等到成熟后再向全国各地推广普及。 …[详细]

　　以房养老的另类方式

　　NO.1 向子女“倒按揭”

　　适合老人：子女经济条件许可的有房老人如果子女的经济条件许可，老人可将自己的房子“倒按揭”给子女。这样，老人每月可从子女那儿得到一笔退休金补助。

　　如果子女实力不够，可以再进一步变通，和某个对其房产有意向的亲朋好友达成“倒按揭”协议。但其风险要高了许多，双方一定要请律师出面处理并签订合同，以避免今后不必要的麻烦。

　　NO.2 换房腾出养老金

　　适合老人：住房处于市区较为中心位置的老人

　　老人的住房若处于市区较为中心位置，那还可向非中心地段移一些。这样置换房子后的地区差价就能成为补充养老基金。或者将市区的一套房换成郊区的两套房，其中一套自己住，另一套出租，从而赚取稳定的养老金。

　　NO.3 出租第二套房

　　适合老人：有一套以上住房或住房面积较大的老人

　　如果老人手上有两套房，那么养老资金筹措要相对简单得多，自住一套，出租一套。还有一种办法，就是大房换小房。老人也可以不离开熟悉的生活圈子，在相同地段把原有的二室一厅换成一房一厅，两者的差价就能作为“养老基金”。 …[详细]

　　一算吓一跳　没有百万难养老

　　假如你准备60岁退休，退休后你每月需花1000块钱，我们按平均寿命80岁来计算，你将需要：1000×12×20＝24万元的养老金，假如每月2000元，你将需要：2000×12×20＝48万元的养老金。如果你的身体很健康，生活也很美满，活到100岁呢？答案是：每月2000元，你就将需要96万元的养老金！

　　假如我们以3％的通胀计算，如果每月支出1000元，而你的寿命是80岁，那么，你将需要花1000×12×20× (1+3%)×30＝24万×2.42＝58万元；如果按每月支出2000元计算，则为2000×12×20×(1+3%)×30＝48万×2.42＝ 116万。

　　“倒按揭” 开启“以房养老”时代？

　　“倒按揭”是指老人可以将自己的房屋产权抵押给专业机构，按月从该机构领取现金养老。老人身故后，由该机构收回房屋进行销售、出租或拍卖。这相当于专业机构通过分期付款的形式，收买投保人的房屋产权，类似于将银行的住房抵押贷款“反过来做”，因此也被称作“反向抵押贷款”。投保人既能住在自己的房子里，又能将房产提前变现用于养老。显然，这一险种的推出，有望真正实现“以房养老”。 …[详细]

　　“以房养老”值得期待 对80后夫妇不啻为福音

　　“以房养老”业务推出恰逢其时，这对于年轻夫妇，尤其是80后独生子女夫妇，不啻为福音。在严峻的生活压力面前，传统观念很难发挥作用，不但“以房养老”势在必行，面对高额房价，记者认为甚至有可能出现“倒按揭”与“购房按揭”挂钩的情况――父母通过“倒按揭”帮助子女归还住房按揭贷款，从而提前将已有房产分阶段赠与子女。 …[详细]

　　不妨给“以房养老”一点掌声

　　相对于年轻的子女而言，老人更加需要钱，他们不能劳动，而生活、看病、外出旅游乃至做其他一些想做的事情，离开了资金，那无疑比登天还难。在这种情况，如果老人将自己的房产作为遗产留给了子女，按照庇古福利经济学的观点，这无疑是一种福利损失：最需要用钱的人没钱用，而正值壮年的子女却得到了一笔额外的收入。显然，财富分配的不合理，会降低社会总体的福利水平，更会损害老年人的福利，使得他们不得不过分地压缩生活水平，同时又对社会保障体系形成巨大压力。从这个角度说，“以房养老”作为一种新型养老模式，值得期待。 …[详细]

　　“以房养老”10月试水中国 “倒按揭”或面临水土不服

　　“老有所养”、“惠及子孙”……这些延续千年的习俗观念，是构成中国人精神世界的重要支柱。在经历了四年左右的激烈讨论后，“倒按揭”的出台也给国人带来一场不大不小的观念碰撞。同时，“倒按揭”对于中国的房产市场、保险体系和法律体系，也是一次无形的考验。“倒按揭”，究竟是将“润物细无声”地改变我们的生活，还是初来乍到、水土不服？这些疑惑都尚待解答。 …[详细]

 ☆ 养儿能防老吗？

 ☆ 6种养老方式助你安享晚年

　　养儿防老，是我国最传统，也是目前最广泛的养老方式。随着现代社会的发展，对于这种传统的养老方式，已是各有各的想法：

　　养儿防老进入保险防老误区

　　“养儿防老总是老人一贯的想法，而他们又没有任何保险，年老免不了又生病又头痛的。现在走了一个，想起他们总觉得自己还应该继续像陀螺那样被抽，不断地去赚钱。”

　　“中国传统的养老育子及居者有其屋的想法使得这个层级的人群并不会毫无顾虑地消费，尽管他们消费力在增长，但是整体的影响和发挥还需要时间。” …[详细]

　　我所理解的养儿防老

　　我的一个老领导，93年时，他58岁，总和我讲，退休前要攒够5万元养老，他是副处级干部。那个时候他工资是400多每月，目标还是比较艰巨的。后来，他一定是实现了这个目标，可是他的积蓄到现在能起多大的作用呢。

　　有人会说理财可以保证财富的保值和增值呀，可是那毕竟是少数人的事情。多数人是随着时代的脚步走的，如果大家都会理财，保值和增值，那就没有通货膨胀了。只有依靠后代才能实现家庭财产的保值和增值，才能有财务上的保障。这就是养儿防老的一个重要意义所在。 …[详细]

　　老年人：坚决不去养老院

　　在中国人的传统观念里，一代养一代是天经地义的事，赡养就是子女不离左右，如果子女离开老人，就是大逆不道。而且，我非常的“恋”家，丈夫去世后，我对儿子更加依恋了。所以，我不要住什么养老院，想想那地方就觉得孤独和寂寞，有个头痛脑热，还不知有没有人理睬。我觉得养老院是最可怜的人住的地方，家里好端端的人怎么能住到那里去呢？我是坚决不去，也反对儿子跟我讲这事。

　　年轻人：尊重父母的选择

　　让老人生活在温暖家庭里是最大的孝顺。孤寡老人到养老院安度晚年生活无可非议。但是五千年来中国传统是三代同堂或四代、五代同堂的模式，与西方人截然不同。人老了丧失工作能力，但生活在子孙满堂的欢乐氛围里，就获得了最大的安慰。对在远方的老人，不能时时承欢膝下，做子女的心里总是有一种说不出的异样感觉。在可能的情况下，我会尽力照顾父母。当然，若父母有其他想法，我也尊重他们的选择。 …[详细]

　　幸福养老多种选择

　　1、机构养老：适合喜欢热闹的单身老人

　　即通常的养老院养老，按国家提倡的养老事业社会福利社会化、投资主体多元化、服务对象公众化、运营机制市场化发展。

　　2、家庭养老：适合贫困但有住房的老人

　　大连市在全国首创的“家庭养老院”去年在中山公园街道发展迅速，家庭养老院即养护人为下岗职工，为老人提供上门服务。

　　3、小型家庭养老：适合半自理和不能自理的老人

　　利用自己的住房，把其装修成适合老年人居住的场所，一般10张床左右，雇用养护员或由原家庭成员为受养员服务。

　　4、托老所养老：适合住在社区内的老人

　　托老所养老，就是老人们在离家较近的社区托老所里活动自由，白天可以打牌、下棋、读书看报，晚上就各自回家。

　　5、货币化养老：适合特困和孤寡老人

　　货币化养老就是由相关部门拿出一定的资金，以货币券的形式向特困老人发放，老人可以持券到社区购买服务，从而实现居家养老。

　　6、互动式异地养老：适合收入高爱旅游的老人

　　互动式异地养老，就是老人在一个城市的养老机构登记，然后到另外一个城市的养老院里去养老，这种养老可以是旅游观光型的，也可以是医疗型的。 …[详细]

　　等明儿到社区养老去

　　机构养老似乎是当下最为流行的养老方式，甚至有人说，它将是国人养老的发展方向：“我们的父辈们大都有好几个孩子，他们工作时端的是‘铁饭碗’，晚年有儿女尽孝。但我们不一样，没有‘铁饭碗’了，孩子只有一个。过些年，也许养老院会发展得很快，分高、中、低档，有偏重于知识分子的，有偏重于商人的，层次各不相同。机构养老是一种趋势，谁也没办法，社会伦理道德也阻挡不了。”

　　家庭养老是不少老人的心愿，但是随着“四二一”家庭逐渐增多，很多人已无力独立承担老人的所有养老生活，传统的“养儿防老”模式正面临困境。

　　既不离开家，生活又能得到照顾，无疑是老人最理想的养老选择。家庭养老和机构养老的最佳结合点在社区。社区“托老所”也许是当下最符合国情、最受欢迎的一种养老方式。 …[详细]　

 ☆ 靠养老保险养老

 ☆ 居家养老新模式

　　基金、保险也能养老

　　基金定投：聚沙成塔积百万

　　理财师为我们算了一笔账，如果我们从30岁开始，每月定投1000元，选择稳健型基金，假设年化收益率平均为6%，在60岁退休时，就能累积超过100万元的养老基金。

　　基金定投最大的好处是可以平均投资成本，自动逢高减筹、逢低加码。长期下来，复利效果凸显，让平时不在意的小钱在长期积累之后变成“大钱”，充分保障养老金的需求。

　　商业保险：提供全方位保障

　　某合资寿险公司理财师推荐了一款养老保险：她建议用年收入的15%进行养老保险投资。如果我们从30岁开始，每年缴费8760元，60岁退休后，可选择一次性领取现金441316元，也可选择每月从保险公司领取1763元，一直领取到88周岁，能充分弥补退休后的养老金缺口。

　　商业养老保险的好处是提供了全方位的保障。不仅为投资者回报以高额的养老金，还能让其获得意外、疾病、医疗等方面的保障。 …[详细]

　　选好养老险 保费差额达一倍

　　与其他险种相比，养老保险保费偏高，并且不同产品间的保费差别非常大，背后则是保障利益的巨大差异。具体来看，通常养老险产品都设有两类保险金，一是养老保险金，也就是到一定年龄可以每年或每月领取一定数额的养老金，直至一定期限，二是身故保险金，可在这两类保险金的具体给付上，不同产品各有特点。购买养老险时，要选择真正适合自己的产品，筛选掉不适合自己的保障项目，以节省保费。 …[详细]

　　居家养老：一种适合中国城市老人的养老方式

　　居家养老是一种适合中国城市老人的养老方式。居家养老是指老年人在家中居住，但由社会提供养老服务的一种养老方式。据了解，这种服务方式已在英国、加拿大、美国等国家的社区中普遍运用，中国上海和北京等城市的一些街道和社区也相继引进了这种服务。福建华南女子学院公共事业管理系魏梅霜认为，居家养老既可以减轻儿女的负担，又有利于老人的家庭照料。特别是对于长期生病卧床不起或精神有障碍的老人的生活照顾，子女难堪重负；推行居家养老，开展包户上门服务等社区老年服务，可使这些老年人无须离开家庭也能得到很好的照料。 …[详细]

　　城市人如何养老：社会养老与家庭养老相结合

　　专家建议，我国要在更加广泛的领域内综合考虑，协调运筹，采取社会养老与家庭养老相结合的方式，切实解决养老问题。

　　要做实“个人账户”，逐步增强养老保险基金的支付能力；要建立老年医疗健康保险制度，逐步实现健康老龄化；同时专家建议考虑实行弹性退休年龄制度。在城市，积极推进社区养老建设，发挥社区养老功能。包括提供家务劳动、家庭医疗保健、老人照料、日常护理等多项服务，还包括在社区兴办老年食堂、托老所、老年病防治站、法律咨询服务站，及各种老年文体设施等。向老年人提供全方位、多层次、多功能的系列服务，让老年人小事不出家门，难事不出居委会，大事不出街道。 …[详细]

　　贡献青春之后，民工如何养老

　　目前中国城乡之间，形成了青年劳动密集型制造业与低收入农业的互补机制。务工收入使得民工家庭在农业收入很低、入不敷出的条件下，能够维持家庭生活；而回乡后有地可种又使劳动密集型制造业企业可以无后顾之忧地解雇进入中年的民工。其结果，是再生产出新一代民工，使得低收入农业与低成本青年劳动密集型制造业得以维持。

　　从长远来看，那种因劳动密集型制造业过度发展而造成的劳动力供求年龄结构的不匹配、青年劳动力供不应求、中年劳动力大量过剩的局面，必须改变。在这种改变实现以前，应该先让因发展劳动密集型制造业而受益的社会集团，为外来民工中年失业的后遗症适当埋单。 …[详细]

 ☆ 民调显示：八成人养老没依赖政府

　　中国青年报社会调查中心与新浪网新闻中心联合开展的一项调查显示，绝大多数人主要依靠自己养老。这项有3871人参加的调查显示，养老金、积蓄、子女、商业保险、政府保障多种养老途径中，认为自己可以部分依赖政府保障的仅占20.2％。政府远没有达到大包大揽的程度。

　　49.7％的人认为，“我们本来就是主要靠自己养老。” 73.8％的人认为，政府应该更重视为低收入者提供养老保障。

　　劳动和社会保障部农村社会保险司副司长刘从龙提供的数据显示，去年全国贫困老年人1000多万，其中农村就有800多万，40％的农村老年人生活水平低于当地生活水平的一半以上。

　　而社会保障的阳光，还远远没有来得及普照到这些几乎没有什么收入来源的农村老年人身上，他们的养老压力不言而喻。

　　“当老人手中有了可自由支配的钱时，他就会去购买相应的服务。”这种做法，比指望政府“派人”提供服务肯定要好，因为作为消费者，老人有选择权。 …[详细]

　　龙永图： 中国养老问题不能全指望政府

　　正在步入老龄化社会的中国，仅靠政府买社会保险，远远不能为民众提供足够的养老保障。在9月12日的北京CBD国际论坛上，博鳌亚洲论坛秘书长、北京CBD国际论坛秘书长龙永图说，西方的经验证明，政府大包大揽是不可持续的。

　　“由于劳动者的工资长期以来处在非常低的水平，老百姓主要靠政府建立社会保障体系，这是历史原因造成的，也是正常的，但我们又不能全让政府大包大揽。”龙永图说，大包大揽会让政府的负担越来越重，最终走到国家社会保障濒于破产的地步。 …[详细]