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银行定期存款不分段计息,就是把没有风险意识的人群暴露在极高的风险之下。
委员叶维祯呼吁:“不分段计息”有违公平应当修改
毛立军
  2007年10月30日08:35 【字号 】【留言】【论坛】【打印】【关闭

  今年以来,央行已分别于3月18日、5月19日、7月21日、8月22日、9月15日五次加息。

  “半年来,我办了五次转存。每次都在银行排好几个小时的队。真不明白,银行为什么就不能将储户的定期存款利息自动加息呢?”北京市朝阳区退休职工赵大妈对记者不断抱怨。

  记者了解,在央行加息周期短、加息频率高的情况下,一些储户基本上每次加息都会办转存,今年以来遭遇5次转存的储户不在少数。

  “定期存款不分段计息的规定太不合理了。”储户王先生对记者说,排队办转存麻烦还是小事,直接损失的利息收入令人心痛。赵先生以自己为例,今年3月他办了定期存款后,半年内转存了5次,每次办转存前的存款时段,银行都是按活期计息。也就是说,赵先生名义上存的是定期,实际上一直享受的只是活期利息。

  “贷款利率可以自动调整,为什么定期存款利率就不能自动调整呢?”“银行应在定期存款中引入自动分段计息方式,以确保储户的利益不受损害。”这是记者在对银行储户的随机采访中,听到的一致声音。

  央行解释:

  定期存款利率“不分段计息”是完全公平的


  持续的加息,引起公众对国内定期存款利率“不分段计息”方式的质疑。今年8月7日,央行对此解释:按照《储蓄管理条例》规定,自1993年3月1日起,定期储蓄存款在存期内遇有利率调整,按存单开户日挂牌公告的相应利率计付利息,不论调高或调低,均不分段计息。央行认为,这一规定对存款人和商业银行来说是完全公平的。

  记者了解到,在1993年之前,银行储户的定期存款在存期内出现加息,存款利息随之调整,并不需要储户排队再转存。而且在存期内采取就高不就低的原则,也就是说,如果加息了,存款利息就提高,如果减息了,存款利息则不变。但在1993年修改了《储蓄管理条例》后,各家银行的利率执行政策都是一致的:即贷款的利率是以最新的利率为准,活期存款是以取款时的利率为准,而定期储户的利率执行是以存入当日的利率为准。

  委员声音:

  银行这一政策与构建和谐社会不相符


  “央行的这一论点,老百姓很反感,他们表示完全不能接受这一结论。”全国政协委员、民盟中央妇女委员会副主任叶维祯听到不少老百姓反映的意见。最近,她将了解到的情况撰写成一份名为《银行政策与构建和谐社会不相符》的社情民意信息,经民盟中央报至全国政协,希望能引起国务院有关部门的重视。

  日前,叶维祯委员在接受记者采访时进一步表达了她对“银行定期存款利率不分段计息”的看法。她认为,银行这一政策既不合理也不公平。

  “这一政策让老百姓承担很高的利率风险。”叶维祯委员说,一般进行长期定期储蓄的大多数是中低收入阶层的老百姓,他们只是希望自己能够多拿一些利息,没有什么利率风险意识,对长期存款的风险无法评估。实际上,定期存款不分段计息,就是把没有风险意识的人群暴露在极高的风险之下。“在中国经济高速发展时期,利率下调的概率远远小于利率上升的概率。这种让弱者承担风险的做法,无论如何谈不上合理。”

  叶维祯委员还指出,当前商业银行的中长期贷款(1年以上)基本都是浮动利率,随着加息在一年内进行自动调整;而中长期存款(1年以上)基本都是固定利率,因为不分段计息所以不随着加息进行重新定价。因此,加息对商业银行是有好处的,因为可以扩大存贷利差增加收入,银行几乎没有利率风险。“可见这样的规定对于强大的银行保护更多,对于老百姓却没有有效的保护。就拿用工资很大比例买房的工薪阶层来说,他们与银行签订的贷款合同注明了‘贷款利率要随贷款利率的调整而调整’。在目前利率下调概率远远小于利率上升概率的情况下。老百姓不仅要承担贷款利率不断上调的风险,因为他们别无选择:他们需要住房。与之形成鲜明反差的是,当存款利率上调时,定期存款利率却不分段计息,老百姓还要承担存款利率不能上调的风险。这样的规定,显然不符合公平原则。”

  叶维祯委员了解到,有的银行完全可以接受定期存款分段计息,为储户提供更好的保障和服务。但是在如今的一纸规定下,所有银行的个性都被抹杀了,银行间的竞争难以体现。在计划经济时代和国有银行一统天下的时候,这样的规定大家可能习以为常。但是在银行业逐步多元化的时候,这种规定造成了银行业实质上的集体垄断,使得银行无法真正展开竞争,也难以提升银行的服务水平。

  “从银行方面来说,它们表面上看也同样需要承担利率变化的风险,但现在升息周期内的加息模式几乎让银行无须承担任何利率风险。国家对于银行利益的过分保护,实际上就是把老百姓和社会的财富向银行分配,导致银行轻松获利。”

  为此,叶维祯委员呼吁说,党和政府一再强调要建设和谐社会,要缩小两极分化、要保护弱势群体,这种与构建和谐社会不相符的银行政策该改改了!

  相关链接:

  “不分段计息”是霸王条款


  央行有关负责人认为“银行定期存款不分段计息合理且公平”的根据,是由《储蓄管理条例》第26条的规定引申出来的商业合同:储户在存入定期存款时,已与商业银行就存单上的存款期限、利率等合同要素达成一致并且签字确认,存单就相当于一份合同的形式载明了双方的权利和义务,在约定存期内一方不得擅自更改约定的相关内容。

  诚然,单就储户和银行之间的这个合同而言,确实可以推导出“银行定期存款不分段计息合理且公平”的结论。但问题是,根据《储蓄管理条例》推导出来的银行合同在某种程度上来讲是一个霸王合同。事实上,我国曾长期执行分段计息,而且存款遵循“就高不就低”的原则,本着有利于储户的政策倾向性,加息时是分段计息,降息时是按原来的高利息算。后来,银行没有征求广大储户的任何意见,便擅自于1993年修改了《储蓄管理条例》,开始实行“不分段计息”。这种部门利益规章化的举动,难道不是霸王条款吗?

  就实践而言,尽管“在原定存期内遇利率调整,不论调高或调低,均按存单开户日所定利率计付利息”,确实遵循了公平的原则,可事实上,《储蓄管理条例》是1993年出台的,在这14年里,央行多次加息,去年以来更是频繁,减息却极少——这是一道并不复杂的算术题:持续加息下,定期存款储户只能按存款时约定的利率获得利息,各大银行因此减少不菲的利息支出。不分段计息的规定对银行还是储户有利,一目了然。

  任何法律法规都应该随着社会的发展不断调整,否则的话,就会造成事实上的不公。事实上,不分段计息的规定已经给储户造成了相当大的利息损失,显然已经不合时宜。《储蓄管理条例》的修改势在必行。(利民)

 

(责任编辑:王喆)
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